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Calculadora de crecimiento de Roth IRA: cómo funciona
Una Roth IRA se financia con dinero por el que ya pagaste impuestos y, a cambio, el crecimiento sale libre de impuestos en la jubilación. Por eso es la cuenta donde el interés compuesto vale más: cada dólar de interés en el saldo final es un dólar que conservas.
El ejemplo reparte el límite de aporte de 2025 de $7,000 a lo largo del año como $583 al mes, parte de un saldo de $5,000, supone un rendimiento del 7 por ciento con capitalización mensual durante 35 años y activa una vista con inflación del 3 por ciento. Ajusta la cifra mensual si tienes más de 50 años y calificas para el aporte adicional (catch-up).
Por qué el momento del aporte cambia el resultado
Los aportes se pueden hacer en cualquier momento hasta la fecha límite de la declaración de impuestos, lo que tienta a la gente a fondear la cuenta de una sola vez cada abril. El dinero invertido antes se capitaliza por más tiempo, así que aportar en enero o mensualmente desde enero suele superar a un depósito de último momento en abril por unos puntos porcentuales a lo largo de una carrera. Cambia el momento del aporte entre "inicio" y "final" del mes para ver la diferencia pequeña pero real; la brecha entre fondear en enero y en abril es todavía mayor.
- Los límites cambian casi todos los años; verifica la cifra actual antes de definir el monto mensual.
- Hay límites de ingresos para los aportes directos a una Roth; para quienes ganan más existe la vía backdoor.
- Los aportes (no el crecimiento) se pueden retirar en cualquier momento sin penalización, lo que convierte a una Roth en un fondo de emergencia secundario razonable.
Cómo leer la división entre aportes y crecimiento
Con los valores del ejemplo, los aportes totales en 35 años son de unos $250,000 y el saldo final es varias veces eso. La diferencia es crecimiento libre de impuestos, el mayor argumento para abrir una Roth a los veinte aunque sea con montos pequeños. Usa la tabla anual para detectar el año de cruce, cuando el crecimiento anual supera a tu aporte anual.
Los rendimientos no están garantizados y esto no es asesoramiento financiero. Usa la comparación de escenarios de GrowthCalc Pro para probar 5, 7 y 9 por ciento lado a lado y planifica con el más bajo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto valdrá una Roth IRA en 30 años?
Aportar el máximo de $7,000 anuales con un rendimiento del 7 por ciento crece a aproximadamente $700,000 en 30 años, de los cuales unos $210,000 son aportes. Cambia los datos de arriba para que coincidan con tu fecha de inicio y tu supuesto de rendimiento.
¿Debo aportar mensualmente o una vez al año?
Mensualmente desde enero, o un monto único tan temprano en el año como puedas. Ambas opciones superan a esperar hasta la fecha límite porque el dinero se capitaliza por más tiempo.
¿El crecimiento de una Roth es realmente libre de impuestos?
Los retiros calificados después de los 59½ años y cuando la cuenta tiene al menos cinco años están libres de impuestos federales. Las reglas pueden cambiar; esta calculadora no modela impuestos.
¿Puedo simular el aporte adicional (catch-up) después de los 50?
Sí. Guarda el plan actual como escenario y luego sube el monto mensual de los años posteriores en un segundo escenario usando el campo de aumento del aporte.
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