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Calculadora de interés compuesto con aportes mensuales: cómo funciona
La mayor parte del ahorro real no es un monto único que se deja quieto; es un débito automático el día de cobro. Eso cambia las cuentas: la fórmula para una serie creciente de depósitos es más complicada que A = P(1 + r/n)nt, y por eso existen las hojas de cálculo y las calculadoras. También cambia el resultado, porque cada depósito tiene su propio tiempo para capitalizarse.
El ejemplo es un caso simple y realista: nada ahorrado todavía, $400 al mes, 7 por ciento con capitalización mensual, 25 años. El resultado es un saldo muy superior a $300,000 a partir de $120,000 en depósitos. Cambia el monto mensual para ver qué tan lineales son los depósitos y qué tan poco lineal es el crecimiento.
Cómo se modelan los aportes mensuales
GrowthCalc simula la cuenta mes a mes. Cada mes suma tu aporte (al inicio o al final del mes, tú eliges) y aplica la tasa mensual efectiva de la frecuencia de capitalización que seleccionaste. Es el mismo enfoque que sigue un estado de cuenta bancario o de una corredora, y hace que la tabla año por año sea exacta en lugar de una aproximación. El campo "aumento anual del aporte" eleva el depósito mensual cada año, útil para reflejar aumentos de sueldo o un plan para ahorrar más a medida que saldas deudas.
- Inicio vs. final del mes: aportar al inicio gana un mes extra de interés en cada depósito; en 25 años suma alrededor de medio punto porcentual al saldo.
- Aumento del aporte: 3 por ciento al año mantiene aproximadamente constante tu tasa de ahorro en términos reales.
Por qué al principio el monto del depósito pesa más que el rendimiento
En la primera década, tu saldo es mayormente depósitos; un monto mensual más alto importa mucho más que un rendimiento un poco mayor. En la última década ocurre lo contrario: el crecimiento sobre el saldo acumulado supera ampliamente a los nuevos depósitos, y es entonces cuando las comisiones y la asignación de activos merecen atención. El cruce se ve en la tabla como el año en que el interés ganado supera por primera vez a los aportes realizados.
Conclusión práctica: automatiza el depósito, auméntalo con cada aumento de sueldo y no lo interrumpas en una caída, porque los depósitos hechos a precios bajos son los que más se capitalizan. Contenido educativo, no asesoramiento personalizado.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto con aportes mensuales?
Valor futuro = P(1+i)^n + PMT × [((1+i)^n − 1) / i], donde i es la tasa por período y n la cantidad de períodos, ajustado para depósitos al inicio del período. La calculadora lo simula período a período para manejar con exactitud las frecuencias y los aumentos.
¿Cuánto crecerán $400 al mes en 25 años?
Al 7 por ciento con capitalización mensual, unos $324,000 a partir de $120,000 en depósitos. La cifra exacta y el recorrido anual aparecen arriba.
¿Debo aportar al inicio o al final del mes?
Al inicio, si tu flujo de caja lo permite; cada depósito gana un mes más de interés. La diferencia es pequeña por mes, pero real a lo largo de décadas.
¿Puedo exportar la tabla mensual?
Sí. Cambia la tabla a mensual y usa la exportación CSV de GrowthCalc Pro, o copia el resumen gratis.
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