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Calculadora de interés compuesto para la jubilación: cómo funciona
Las cuentas de la jubilación son simples e implacables: el dinero que agregas a los veinte y los treinta hace la mayor parte del trabajo, y el que agregas a los cincuenta casi no rinde. Una calculadora de interés compuesto lo hace visible antes de que sea demasiado tarde para actuar.
Esta página carga GrowthCalc con un punto de partida típico: $25,000 ya ahorrados, $600 agregados al mes, un rendimiento anual del 7 por ciento con capitalización mensual durante 30 años y la inflación activada al 3 por ciento para que también veas el saldo en dinero de hoy. Cambia cualquier cifra y el gráfico y la tabla se actualizan al instante en tu navegador.
Leer el resultado como lo haría un planificador
Hay tres números que importan más que el saldo principal:
- Aportes totales vs. interés. Con el ejemplo, aproximadamente un cuarto del saldo final es dinero que aportaste y tres cuartos es crecimiento. Esa proporción es la recompensa por empezar temprano; acorta el horizonte a 15 años y se invierte.
- El saldo ajustado por inflación. Un millón de dólares dentro de 30 años compra lo que hoy compran unos $410,000 con una inflación del 3 por ciento. Planifica los retiros según la cifra ajustada.
- La tabla anual. Busca el año en que el interés anual supera por primera vez tus aportes anuales. Desde ese momento, el portafolio trabaja más que tú.
Qué tasas de rendimiento e inflación usar
Los rendimientos de largo plazo de un portafolio de acciones diversificado han promediado alrededor de 10 por ciento anual antes de inflación en EE. UU. y cerca de 7 por ciento después de ella, pero con grandes variaciones entre décadas. Un plan conservador usa 5 a 6 por ciento nominal con la inflación activada, o 4 por ciento real con la inflación desactivada. Prueba ambos: la brecha entre ellos es tu margen de seguridad.
Recuerda que los impuestos y las comisiones no se modelan. Una comisión anual del 1 por ciento durante 30 años se lleva aproximadamente una quinta parte del saldo final, por eso los fondos indexados de bajo costo son la recomendación por defecto en la mayoría de las guías de jubilación. Esta calculadora es para educación y planificación, no asesoramiento financiero personal.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito ahorrar por mes para la jubilación?
Activa el modo objetivo de GrowthCalc Pro, ingresa tu saldo objetivo y tu horizonte, y calcula el aporte mensual. Como regla aproximada, ahorrar el 15 por ciento de los ingresos desde mediados de los veinte financia una jubilación convencional con un rendimiento del 7 por ciento.
¿Debo usar la cifra ajustada por inflación?
Sí, para decidir si el plan alcanza. Usa la cifra nominal solo para compararla con los estados de cuenta.
¿Qué rendimiento debo suponer para un 401(k) o una pensión?
La mayoría de los planificadores usan 5 a 7 por ciento nominal para un portafolio equilibrado. Prueba también una cifra más baja; un plan que solo funciona al 10 por ciento no es un plan.
¿La calculadora incluye impuestos o aportes del empleador?
No. Suma manualmente el aporte del empleador a tu aporte mensual, y recuerda que los retiros de cuentas antes de impuestos tributan.
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