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Gráfico de crecimiento en vivo
Las barras apiladas muestran lo que aportaste frente a lo que generó la capitalización, año por año.
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Tablas anuales y mensuales
Saldo inicial, aportes, interés y saldo final de cada período.
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Considera la inflación
Activa la inflación para ver cuánto vale tu saldo futuro en dinero de hoy.
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¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es interés que se gana sobre el interés. Con interés simple solo obtienes rendimiento sobre el dinero que depositaste; con capitalización, cada pago de interés se suma a tu saldo y empieza a generar su propio rendimiento. En los primeros años la diferencia parece pequeña, pero como el crecimiento es exponencial se acelera: al 7% anual, un saldo se duplica aproximadamente cada diez años, así que $10,000 se convierten en unos $20,000 después de 10 años, $40,000 después de 20 y $76,000 después de 30, sin agregar un centavo.
Cómo funciona esta calculadora de interés compuesto
Para un monto único, la fórmula clásica es A = P(1 + r/n)nt, donde P es la inversión inicial, r la tasa de interés anual en decimal (7% = 0.07), n la cantidad de períodos de capitalización por año (365 diaria, 12 mensual, 4 trimestral, 1 anual) y t la cantidad de años. Dividir la tasa por n y capitalizar n·t veces es lo que convierte un 7% nominal en un 7.23% efectivo con capitalización mensual.
Los aportes periódicos son una serie de depósitos, cada uno capitalizándose durante un tiempo distinto. En lugar de depender de una fórmula cerrada de anualidades que solo funciona cuando los aportes y la capitalización comparten el mismo calendario, GrowthCalc simula la cuenta mes a mes:
- Convierte la tasa nominal a una tasa mensual efectiva: rm = (1 + r/n)n/12 − 1. Esto coincide exactamente con la fórmula de monto único de arriba para cualquier frecuencia de capitalización.
- Cada mes, aplica esa tasa al saldo acumulado para obtener el interés del mes.
- Suma tu aporte mensual antes de que se calcule el interés (inicio del mes) o después (final del mes).
- Si defines un aumento anual del aporte, el monto mensual crece en ese porcentaje al inicio de cada nuevo año.
Sumar esos pasos para cada mes da el saldo final, el total aportado y el interés total ganado, además de las cifras de las tablas anual y mensual. La opción de inflación divide el saldo futuro por (1 + inflación)t para expresarlo en poder de compra de hoy.
Por qué empezar temprano importa tanto
El tiempo es el dato más poderoso de la fórmula. Imagina a dos personas que invierten $300 al mes al 7% hasta los 65 años. Quien empieza a los 25 aporta $144,000 en 40 años y termina con unos $787,000. Quien empieza a los 35 aporta $108,000 en 30 años y termina con unos $366,000. Esperar diez años costó solo $36,000 en aportes, pero más de $420,000 en saldo final: la década perdida era aquella en la que los primeros depósitos se habrían capitalizado por más tiempo. Pruébalo con el control de años: la última década de cualquier plan suele generar más crecimiento que las dos primeras juntas.
¿Cuánto importa la frecuencia de capitalización?
Menos de lo que la mayoría espera. Con una tasa nominal del 7%, el rendimiento anual efectivo es 7.00% con capitalización anual, 7.12% trimestral, 7.23% mensual y 7.25% diaria. Sobre $10,000 en 20 años, esa es la diferencia entre $38,697 (anual) y $40,547 (diaria): vale la pena saberlo al comparar cuentas de ahorro, pero es mínima comparada con el efecto de aportar más o empezar unos años antes. Cambia la frecuencia en el menú desplegable para ver la brecha con tus propios números.
¿Qué rendimiento deberías suponer?
Ajusta la tasa al activo. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los fondos del mercado monetario han pagado aproximadamente 3–5% en los últimos años. Los bonos con grado de inversión históricamente han rendido alrededor de 4–6%. Un índice bursátil amplio y diversificado ha rendido cerca de 10% anual en promedio durante el último siglo antes de inflación, o alrededor de 7% en términos reales (ajustado por inflación): por eso el 7% es un valor por defecto tan común. Sin embargo, los rendimientos reales en una década determinada varían enormemente, así que conviene probar un escenario prudente (por ejemplo, 5%) junto a uno optimista (9%) y planificar en torno al rango en lugar de un solo número. Las comisiones y los impuestos también reducen tu rendimiento efectivo; la forma más simple de considerarlos es bajar la tasa que ingresas.
No olvides la inflación
Un millón de dólares dentro de 30 años no comprará lo que compra un millón hoy. Con una inflación del 3%, los precios se duplican aproximadamente cada 24 años, así que $1,000,000 en 2055 tiene el poder de compra de unos $410,000 actuales. Activa la opción de inflación para ver cada saldo “en dinero de hoy”. Si prefieres pensar solo en términos reales, puedes ingresar un rendimiento real (rendimiento nominal menos inflación, por ejemplo 7% en lugar de 10%) y dejar la opción desactivada.
¿Para quién es esta calculadora?
- Ahorristas que comparan cuentas de alto rendimiento o certificados de depósito con distintos calendarios de capitalización.
- Inversores de largo plazo que quieren estimar en qué podría convertirse un aporte mensual a un fondo indexado para la jubilación, el pago inicial de una casa o la educación de un hijo.
- Estudiantes y docentes que exploran el crecimiento exponencial, la regla del 72 y el valor del dinero en el tiempo con números reales.
- Cualquier persona que esté decidiendo si aumentar sus aportes ahora o más adelante: el campo “aumento anual del aporte” modela un plan que crece con tus ingresos.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el interés compuesto?
Para un monto único la fórmula es A = P(1 + r/n)nt, donde P es el monto inicial, r la tasa anual en decimal, n la cantidad de períodos de capitalización por año y t la cantidad de años. GrowthCalc convierte tu tasa en una tasa mensual efectiva, (1 + r/n)n/12 − 1, y luego simula cada mes: aplica el interés de ese mes al saldo y suma tu aporte al inicio o al final del mes. Sumar esos pasos da el resultado exacto tanto para el depósito inicial como para la serie de aportes.
¿Qué tasa de interés debo usar?
Usa una tasa acorde a dónde está realmente el dinero. Una cuenta de ahorro de alto rendimiento puede pagar 3–5%, los bonos aproximadamente 4–6%, y un fondo indexado amplio de acciones históricamente ha rendido alrededor de 10% anual antes de inflación, o cerca de 7% en términos reales, en períodos largos. Muchos planificadores usan 6–8% para inversiones diversificadas de largo plazo. Si tienes dudas, prueba un escenario conservador y uno optimista y compáralos.
¿Cuál es la diferencia entre la capitalización mensual y la anual?
Con capitalización anual, el interés se acredita una vez al año; con capitalización mensual, cada mes se acredita una doceava parte de la tasa anual, que de inmediato empieza a generar interés propio. Cuanto más seguido se capitaliza el interés, mayor es el rendimiento anual efectivo, pero la diferencia es modesta: 7% con capitalización mensual equivale a un 7.23% efectivo anual, y la capitalización diaria da 7.25%. El tiempo que inviertes importa mucho más que la frecuencia de capitalización.
¿Esta calculadora de interés compuesto es gratis?
Sí. La calculadora, el gráfico, las tablas anual y mensual, el ajuste por inflación, los enlaces para compartir y la copia del resumen son completamente gratis y sin registro. Una mejora Pro opcional de pago único agrega comparación de escenarios, calculadora de objetivos, exportación CSV y un informe imprimible.
¿La calculadora incluye impuestos o comisiones?
No. Los resultados son cifras brutas antes de impuestos, comisiones de fondos, cargos de plataforma o costos de operación. Para aproximar su efecto, baja la tasa de interés que ingresas: por ejemplo, usa 6.5% en lugar de 7% para considerar una comisión anual del fondo de 0.5%, o redúcela aún más por impuestos sobre intereses o dividendos en una cuenta gravada.
¿Qué es la regla del 72?
La regla del 72 es un atajo mental para saber cuánto tarda el dinero en duplicarse: divide 72 por la tasa de interés anual en porcentaje. Al 7% da aproximadamente 10.3 años; al 10%, unos 7.2 años. La cifra exacta es ln(2) ÷ ln(1 + r), que GrowthCalc también muestra. La regla es más precisa para tasas de entre aproximadamente 6% y 10%.
Aviso: GrowthCalc es una herramienta educativa. Las proyecciones suponen una tasa de rendimiento constante y no consideran impuestos, comisiones, volatilidad del mercado ni cambios en los aportes. Nada en este sitio es asesoramiento financiero, de inversión ni fiscal; consulta a un profesional matriculado antes de tomar decisiones.