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Calculadora de ahorro para el pago inicial de una casa: cómo funciona
Ahorrar para un pago inicial es una carrera corta, no una maratón, y eso cambia las reglas. El dinero que necesitas dentro de cinco años no debería estar en la bolsa, porque una caída del 30 por ciento el año en que quieres comprar no se puede esperar. La referencia correcta es una cuenta de ahorro de alto rendimiento o bonos de corto plazo, así que el rendimiento que ingreses aquí debería ser moderado.
El ejemplo supone $15,000 ya ahorrados, $1,200 agregados al mes, un rendimiento del 4.5 por ciento con capitalización mensual y un horizonte de cinco años. Con esos números, el saldo llega a poco menos de $100,000 al final del quinto año, cerca de un pago inicial del 20 por ciento para una casa de $500,000; ajusta las cifras a tu mercado.
Cuánto de pago inicial, y cuándo
Define primero tu meta. Un pago inicial del 20 por ciento evita el seguro hipotecario en EE. UU. y consigue mejores tasas en la mayoría de los países, pero existen programas del 5 al 10 por ciento que pueden permitirte comprar antes, con un costo mensual mayor. Suma los gastos de cierre (normalmente 2 a 5 por ciento del precio) y un colchón para la mudanza y reparaciones; el pago inicial rara vez es el total.
- Usa la tabla anual para ver el primer año en que tu saldo supera la meta.
- Prueba un rendimiento del 3 por ciento como prueba de estrés: si el plan solo funciona al 5 por ciento, depende de que las tasas sigan altas.
- El modo objetivo de GrowthCalc Pro resuelve la pregunta inversa: cuánto ahorrar por mes para llegar a una meta en un año determinado.
Dónde guardar el fondo para el pago inicial
Para un horizonte de dos a cinco años, las opciones habituales son una cuenta de ahorro de alto rendimiento, un fondo del mercado monetario, una escalera de CD o bonos alineada con tu fecha de compra, o un programa de ahorro del gobierno si tu país tiene uno para compradores de primera vivienda (varios suman un bono o beneficio fiscal que supera cualquier tasa de interés). Mantén el dinero separado de tu cuenta diaria para no gastarlo y automatiza la transferencia mensual para el día después de cobrar.
El interés del ahorro suele tributar, así que el rendimiento después de impuestos es un poco menor que el número del sitio del banco. Esta página es educativa, no asesoramiento financiero personal.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tardaré en ahorrar un pago inicial de $60,000?
Ahorrar $1,200 al mes al 4.5 por ciento desde cero lleva un poco menos de cuatro años; empezar con $15,000 ya ahorrados lo acorta a unos tres. Ingresa tus propias cifras para ver el año exacto en la tabla.
¿Debo invertir mi pago inicial en acciones?
Por lo general, no para dinero que necesitas dentro de cinco años. Los objetivos de corto plazo encajan con cuentas de ahorro y bonos cortos, donde el rendimiento es menor pero el saldo es predecible.
¿La calculadora tiene en cuenta la suba de precios de las viviendas?
No directamente. Activa la inflación y configúrala con el crecimiento de precios de las viviendas en tu zona para ver tu saldo en términos de precios de hoy.
¿Puedo incluir un bono o regalo único?
Súmalo a la inversión inicial, o guarda el plan como escenario y crea un segundo con el saldo inicial más alto para compararlos.
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