GrowthCalc › Calculadora de juros compostos diários
Calculadora de juros compostos diários: como funciona
Os bancos gostam de anunciar capitalização diária porque parece mais juros, e tecnicamente é. A questão é quanto a mais. Para uma conta poupança a 4,5 por cento, a diferença entre capitalização diária e mensal sobre $20,000 em cinco anos é de poucos dólares. A diferença entre 4,5 e 4,0 por cento é de algumas centenas.
A predefinição configura o GrowthCalc com capitalização diária a 4,5 por cento sobre um saldo de $20,000, com $250 adicionados por mês ao longo de cinco anos, uma configuração típica de poupança de alto rendimento. Mude a frequência para mensal ou anual e observe o saldo final; a diferença é menor do que a maioria das pessoas espera.
Como a capitalização diária é calculada
Com a capitalização diária, o banco divide a taxa anual por 365, aplica essa fração todo dia, e os juros do dia seguinte são calculados sobre um saldo um pouco maior. O rendimento anual efetivo (APY) é (1 + r/365)365 − 1. A uma taxa nominal de 4,5 por cento, isso dá 4,60 por cento de APY; a capitalização mensal dá 4,59 por cento; a anual dá exatamente 4,50 por cento. O GrowthCalc simula mês a mês usando a taxa mensal efetiva da frequência escolhida, então os aportes são somados todo mês, independentemente da frequência com que os juros são creditados.
- Compare o APY, não as taxas nominais, ao escolher uma conta.
- Uma taxa 0,25 ponto mais alta supera qualquer vantagem de frequência de capitalização.
- Os juros geralmente são tributáveis no ano em que são creditados.
Quando a frequência importa
A frequência de capitalização passa a fazer diferença quando as taxas são altas ou os saldos são grandes: sobre $500,000 a 8 por cento, a capitalização diária e a anual diferem em cerca de $1,600 por ano. Ela também pesa ao contrário nas dívidas. Cartões de crédito costumam capitalizar diariamente, o que explica em parte por que os saldos crescem mais rápido do que o CET anunciado sugere; a mesma lógica da calculadora se aplica, só que com você do lado errado.
Para a maioria dos poupadores, o conselho prático é simples: escolha o maior APY sem tarifas, automatize os aportes e deixe o tempo fazer a capitalização. Não é consultoria financeira; as taxas mostradas são exemplos, não ofertas.
Perguntas frequentes
A capitalização diária é melhor que a mensal?
Um pouco. Com as taxas típicas de poupança, a diferença é de alguns centésimos de ponto percentual no APY, o que, sobre um saldo de $20,000, dá alguns dólares por ano.
Como converto uma taxa nominal em APY?
APY = (1 + r/n)^n − 1, em que n é o número de períodos de capitalização por ano. Informe aqui a taxa nominal e escolha a frequência; o saldo final reflete o APY.
A calculadora também capitaliza os aportes diariamente?
Os aportes são feitos mensalmente e a partir daí rendem juros na frequência escolhida, como funciona na maioria das contas.
Posso ver a diferença entre as frequências lado a lado?
Sim, com o GrowthCalc Pro: salve a versão diária como um cenário, mude para anual e compare as duas no gráfico e na tabela.
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