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Gráfico de crescimento ao vivo
Barras empilhadas mostram o que você aportou e o que os juros compostos renderam, ano a ano.
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Tabelas anual e mensal
Saldo inicial, aportes, juros e saldo final de cada período.
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Considera a inflação
Ative a inflação para ver quanto seu saldo futuro vale em dinheiro de hoje.
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O que são juros compostos?
Juros compostos são juros sobre juros. Com juros simples, você só ganha retorno sobre o dinheiro que depositou; com a capitalização, cada pagamento de juros é somado ao saldo e passa a render por conta própria. Nos primeiros anos a diferença parece pequena, mas como o crescimento é exponencial ele acelera: a 7% ao ano, um saldo dobra aproximadamente a cada dez anos, então $10,000 viram cerca de $20,000 em 10 anos, $40,000 em 20 e $76,000 em 30 – sem adicionar um centavo.
Como funciona esta calculadora de juros compostos
Para um único valor, a fórmula clássica é A = P(1 + r/n)nt, em que P é o investimento inicial, r é a taxa de juros anual em decimal (7% = 0,07), n é o número de períodos de capitalização por ano (365 diária, 12 mensal, 4 trimestral, 1 anual) e t é o número de anos. Dividir a taxa por n e capitalizar n·t vezes é o que transforma 7% nominais em 7,23% efetivos com capitalização mensal.
Aportes regulares são uma série de depósitos, cada um se capitalizando por um período diferente. Em vez de depender de uma fórmula fechada de anuidade que só funciona quando aportes e capitalização seguem o mesmo calendário, o GrowthCalc simula a conta mês a mês:
- Converta a taxa nominal em uma taxa mensal efetiva: rm = (1 + r/n)n/12 − 1. Isso corresponde exatamente à fórmula de valor único acima para qualquer frequência de capitalização.
- A cada mês, aplique essa taxa ao saldo corrente para obter os juros do mês.
- Adicione seu aporte mensal antes do cálculo dos juros (início do mês) ou depois (fim do mês).
- Se você definir um aumento anual do aporte, o valor mensal cresce nessa porcentagem no início de cada novo ano.
A soma dessas etapas para cada mês dá o saldo final, o total aportado e o total de juros ganhos, além dos valores das tabelas anual e mensal. A opção de inflação divide o saldo futuro por (1 + inflação)t para expressá-lo no poder de compra de hoje.
Por que começar cedo importa tanto
O tempo é o dado mais poderoso da fórmula. Imagine duas pessoas que investem $300 por mês a 7% até os 65 anos. Quem começa aos 25 contribui com $144,000 ao longo de 40 anos e termina com cerca de $787,000. Quem começa aos 35 contribui com $108,000 ao longo de 30 anos e termina com cerca de $366,000. Esperar dez anos custou apenas $36,000 em contribuições, mas mais de $420,000 no saldo final – a década perdida era justamente aquela em que os primeiros depósitos teriam rendido por mais tempo. Teste com o controle de anos: a última década de qualquer plano costuma gerar mais crescimento do que as duas primeiras juntas.
Quanto a frequência de capitalização importa?
Menos do que a maioria espera. A uma taxa nominal de 7%, o rendimento anual efetivo é 7,00% com capitalização anual, 7,12% trimestral, 7,23% mensal e 7,25% diária. Sobre $10,000 em 20 anos, é a diferença entre $38,697 (anual) e $40,547 (diária) – vale saber ao comparar contas de poupança, mas é pouco perto do efeito de aportar mais ou começar alguns anos antes. Mude a frequência no menu para ver a diferença com os seus números.
Que retorno você deve considerar?
Ajuste a taxa ao ativo. Contas de alto rendimento e fundos money market pagaram cerca de 3–5% nos últimos anos. Títulos com grau de investimento renderam historicamente em torno de 4–6%. Um índice de ações amplo e diversificado rendeu perto de 10% ao ano em média no último século antes da inflação, ou cerca de 7% em termos reais (descontada a inflação) – e é por isso que 7% é um padrão tão comum. Os retornos reais em qualquer década variam enormemente, então é sensato rodar um cenário cauteloso (por exemplo, 5%) junto com um otimista (9%) e planejar em torno da faixa, e não de um único número. Taxas e impostos também reduzem seu retorno efetivo; a forma mais simples de considerá-los é diminuir a taxa informada.
Não se esqueça da inflação
Um milhão de dólares daqui a 30 anos não vai comprar o que um milhão compra hoje. Com inflação de 3%, os preços praticamente dobram a cada 24 anos, então $1,000,000 em 2055 terá o poder de compra de cerca de $410,000 hoje. Ative a opção de inflação para ver cada saldo “em dinheiro de hoje”. Se preferir pensar apenas em termos reais, você pode informar um retorno real (retorno nominal menos inflação, por exemplo 7% em vez de 10%) e deixar a opção desativada.
Para quem é esta calculadora?
- Poupadores que comparam contas de alto rendimento ou CDBs com diferentes calendários de capitalização.
- Investidores de longo prazo que querem estimar quanto um aporte mensal em um fundo de índice pode render para a aposentadoria, a entrada de uma casa ou a educação de um filho.
- Estudantes e professores que exploram o crescimento exponencial, a regra de 72 e o valor do dinheiro no tempo com números reais.
- Quem está decidindo se vale aumentar os aportes agora ou depois – o campo “aumento anual do aporte” simula um plano que cresce junto com a sua renda.
Perguntas frequentes
Como os juros compostos são calculados?
Para um valor único, a fórmula é A = P(1 + r/n)nt, em que P é o valor inicial, r a taxa anual em decimal, n o número de períodos de capitalização por ano e t o número de anos. O GrowthCalc converte sua taxa em uma taxa mensal efetiva, (1 + r/n)n/12 − 1, e então simula cada mês: aplica os juros do mês ao saldo e soma seu aporte no início ou no fim do mês. A soma dessas etapas dá o resultado exato tanto para o depósito inicial quanto para a série de aportes.
Que taxa de juros devo usar?
Use uma taxa que corresponda a onde o dinheiro realmente está. Uma conta de alto rendimento pode pagar 3–5%, títulos cerca de 4–6%, e um fundo de índice amplo de ações rendeu historicamente cerca de 10% ao ano antes da inflação, ou cerca de 7% em termos reais, em longos períodos. Muitos planejadores usam 6–8% para investimentos diversificados de longo prazo. Na dúvida, rode um cenário conservador e um otimista e compare os dois.
Qual é a diferença entre capitalização mensal e anual?
Com capitalização anual, os juros são creditados uma vez por ano; com capitalização mensal, um doze avos da taxa anual é creditado todo mês e começa imediatamente a render juros também. Quanto mais frequente a capitalização, maior o rendimento anual efetivo, mas a diferença é modesta: 7% com capitalização mensal equivalem a 7,23% efetivos ao ano, e a capitalização diária dá 7,25%. O tempo investido importa muito mais do que a frequência de capitalização.
Esta calculadora de juros compostos é grátis?
Sim. A calculadora, o gráfico, as tabelas anual e mensal, o ajuste pela inflação, os links de compartilhamento e o resumo para copiar são totalmente grátis e sem cadastro. Um upgrade Pro opcional com pagamento único adiciona comparação de cenários, calculadora de metas, exportação CSV e relatório para imprimir.
A calculadora inclui impostos ou taxas?
Não. Os resultados são valores brutos, antes de impostos, taxas de fundos, tarifas de plataforma ou custos de negociação. Para aproximar o efeito deles, reduza a taxa de juros informada: por exemplo, use 6,5% em vez de 7% para considerar uma taxa anual de fundo de 0,5%, ou reduza ainda mais para impostos sobre juros ou dividendos em uma conta tributável.
O que é a regra de 72?
A regra de 72 é um atalho mental para saber quanto tempo o dinheiro leva para dobrar: divida 72 pela taxa de juros anual em porcentagem. A 7%, isso dá cerca de 10,3 anos; a 10%, cerca de 7,2 anos. O valor exato é ln(2) ÷ ln(1 + r), que o GrowthCalc também mostra. A regra é mais precisa para taxas entre cerca de 6% e 10%.
Aviso: O GrowthCalc é uma ferramenta educacional. As projeções pressupõem uma taxa de retorno constante e não consideram impostos, taxas, volatilidade do mercado ou mudanças nos aportes. Nada neste site é consultoria financeira, de investimentos ou tributária; consulte um profissional habilitado antes de tomar decisões.