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Calculadora de juros compostos para aposentadoria: como funciona
A matemática da aposentadoria é simples e implacável: o dinheiro que você aporta nos seus 20 e 30 anos faz a maior parte do trabalho, e o que você aporta nos 50 basicamente fica parado. Uma calculadora de juros compostos deixa isso visível antes que seja tarde demais para agir.
Esta página carrega o GrowthCalc com um ponto de partida típico: $25,000 já guardados, $600 adicionados por mês, retorno anual de 7 por cento com capitalização mensal por 30 anos e inflação ativada em 3 por cento para você também ver o saldo em dinheiro de hoje. Altere qualquer número e o gráfico e a tabela se atualizam na hora no seu navegador.
Lendo o resultado como um planejador faria
Três números importam mais do que o saldo principal:
- Total de aportes vs juros. Com a predefinição, cerca de um quarto do saldo final é dinheiro que você colocou e três quartos são crescimento. Essa proporção é a recompensa por começar cedo; reduza o horizonte para 15 anos e ela se inverte.
- O saldo ajustado pela inflação. Um milhão de dólares daqui a 30 anos compra o que cerca de $410,000 compram hoje, com inflação de 3 por cento. Planeje os saques com base no valor ajustado.
- A tabela anual. Encontre o ano em que os juros anuais superam pela primeira vez seus aportes anuais. A partir daí, a carteira está trabalhando mais do que você.
Quais taxas de retorno e inflação usar
Os retornos de longo prazo de uma carteira diversificada de ações ficaram em média em torno de 10 por cento ao ano antes da inflação nos EUA e mais perto de 7 por cento depois dela, mas com grandes oscilações entre décadas. Um plano conservador usa 5 a 6 por cento nominais com a inflação ativada, ou 4 por cento reais com a inflação desativada. Rode os dois: a diferença entre eles é sua margem de segurança.
Lembre-se de que impostos e taxas não são modelados. Uma taxa anual de 1 por cento ao longo de 30 anos tira cerca de um quinto do saldo final, e é por isso que fundos de índice de baixo custo são a recomendação padrão na maioria dos guias de aposentadoria. Esta calculadora é para educação e planejamento, não é consultoria financeira pessoal.
Perguntas frequentes
Quanto preciso poupar por mês para a aposentadoria?
Ative o modo de metas do GrowthCalc Pro, informe o saldo desejado e o horizonte, e ele calcula o aporte mensal. Como regra geral, poupar 15 por cento da renda a partir dos 25 e poucos anos financia uma aposentadoria convencional com retorno de 7 por cento.
Devo usar o valor ajustado pela inflação?
Sim, para decidir se o plano é suficiente. Use o valor nominal apenas para comparar com os extratos da conta.
Que retorno devo considerar para um 401(k) ou previdência?
A maioria dos planejadores usa 5 a 7 por cento nominais para uma carteira equilibrada. Teste também um valor menor; um plano que só funciona a 10 por cento não é um plano.
A calculadora inclui impostos ou contrapartida do empregador?
Não. Some manualmente a contrapartida do empregador ao seu aporte mensal e lembre-se de que saques de contas com imposto diferido são tributados.
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