📈
Live-Wachstumsdiagramm
Gestapelte Balken zeigen Jahr für Jahr, was du eingezahlt hast und was der Zinseszins erwirtschaftet hat.
🗓️
Jahres- & Monatstabellen
Anfangsguthaben, Einzahlungen, Zinsen und Endguthaben für jeden Zeitraum.
💸
Inflationsbewusst
Schalte die Inflation ein, um zu sehen, was dein künftiges Guthaben in heutigem Geld wert ist.
🔗
Teilen & speichern
Eingaben werden in deinem Browser gespeichert und lassen sich mit einem einzigen Link teilen.
Was ist Zinseszins?
Zinseszins sind Zinsen auf Zinsen. Bei einfacher Verzinsung bekommst du nur auf das eingezahlte Geld eine Rendite; beim Zinseszins wird jede Zinszahlung deinem Guthaben gutgeschrieben und bringt selbst wieder Rendite. In den ersten Jahren wirkt der Unterschied klein, aber weil das Wachstum exponentiell ist, beschleunigt es sich: Bei 7 % pro Jahr verdoppelt sich ein Guthaben etwa alle zehn Jahre, also werden aus $10,000 nach 10 Jahren etwa $20,000, nach 20 Jahren $40,000 und nach 30 Jahren $76,000 – ohne einen Cent dazuzulegen.
So funktioniert dieser Zinseszinsrechner
Für eine einzelne Einmalanlage lautet die klassische Formel A = P(1 + r/n)nt, wobei P die Anfangsinvestition ist, r der Jahreszins als Dezimalzahl (7 % = 0,07), n die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr (365 täglich, 12 monatlich, 4 vierteljährlich, 1 jährlich) und t die Anzahl der Jahre. Den Zinssatz durch n zu teilen und n·t-mal zu verzinsen – genau das macht bei monatlicher Verzinsung aus nominalen 7 % effektive 7,23 %.
Regelmäßige Einzahlungen sind eine Reihe von Einzahlungen, die jeweils unterschiedlich lange verzinst werden. Statt sich auf eine geschlossene Rentenformel zu verlassen, die nur funktioniert, wenn Einzahlungen und Verzinsung denselben Rhythmus haben, simuliert GrowthCalc das Konto Monat für Monat:
- Rechne den Nominalzins in einen effektiven Monatszins um: rm = (1 + r/n)n/12 − 1. Das stimmt für jede Zinsperiode exakt mit der Formel für Einmalanlagen oben überein.
- Wende diesen Zinssatz jeden Monat auf das laufende Guthaben an, um die Zinsen des Monats zu erhalten.
- Füge deine monatliche Sparrate entweder vor der Zinsberechnung (Monatsanfang) oder danach (Monatsende) hinzu.
- Wenn du eine jährliche Erhöhung der Sparrate festlegst, steigt der Monatsbetrag zu Beginn jedes neuen Jahres um diesen Prozentsatz.
Die Summe dieser Schritte über alle Monate ergibt das Endguthaben, die Summe deiner Einzahlungen und die gesamten Zinserträge sowie die Werte in den Jahres- und Monatstabellen. Der Inflationsschalter teilt das künftige Guthaben durch (1 + Inflation)t, um es in heutiger Kaufkraft auszudrücken.
Warum ein früher Start so viel ausmacht
Zeit ist die stärkste Größe in der Formel. Stell dir zwei Menschen vor, die bis 65 jeden Monat $300 zu 7 % anlegen. Wer mit 25 anfängt, zahlt über 40 Jahre $144,000 ein und hat am Ende etwa $787,000. Wer mit 35 anfängt, zahlt über 30 Jahre $108,000 ein und hat am Ende etwa $366,000. Zehn Jahre zu warten hat nur $36,000 an Einzahlungen gekostet, aber mehr als $420,000 an Endguthaben – das verlorene Jahrzehnt war genau das, in dem die frühesten Einzahlungen am längsten vom Zinseszins profitiert hätten. Probier es mit dem Jahre-Regler aus: Das letzte Jahrzehnt eines Plans bringt meist mehr Wachstum als die ersten beiden zusammen.
Wie stark wirkt sich die Zinsperiode aus?
Weniger, als die meisten erwarten. Bei einem Nominalzins von 7% beträgt die effektive Jahresrendite 7.00% bei jährlicher Verzinsung, 7.12% bei vierteljährlicher, 7.23% bei monatlicher und 7.25% bei täglicher. Auf $10,000 über 20 Jahre ist das der Unterschied zwischen $38,697 (jährlich) und $40,547 (täglich) – gut zu wissen beim Vergleich von Sparkonten, aber winzig im Vergleich zum Effekt, mehr einzuzahlen oder ein paar Jahre früher anzufangen. Stell das Auswahlfeld für die Zinsperiode um, um die Lücke für deine eigenen Zahlen zu sehen.
Welche Rendite solltest du ansetzen?
Passe den Zinssatz an die Anlageform an. Hochzins-Sparkonten und Geldmarktfonds haben in den letzten Jahren etwa 3–5 % gezahlt. Anleihen mit Investment-Grade-Rating brachten historisch rund 4–6 %. Ein breiter, diversifizierter Aktienindex erzielte im letzten Jahrhundert vor Inflation im Schnitt knapp 10 % pro Jahr, also etwa 7 % real (inflationsbereinigt) – deshalb sind 7 % ein so verbreiteter Standardwert. Die realen Renditen einzelner Jahrzehnte schwanken allerdings enorm. Sinnvoll ist daher, ein vorsichtiges Szenario (etwa 5 %) neben einem optimistischen (9 %) durchzurechnen und mit der Spanne statt mit einer einzigen Zahl zu planen. Auch Gebühren und Steuern senken deine effektive Rendite; am einfachsten berücksichtigst du sie, indem du einen niedrigeren Zinssatz eingibst.
Vergiss die Inflation nicht
Eine Million Dollar in 30 Jahren kauft nicht so viel wie eine Million heute. Bei 3 % Inflation verdoppeln sich die Preise etwa alle 24 Jahre, also hat $1,000,000 im Jahr 2055 die Kaufkraft von heute etwa $410,000. Aktiviere den Inflationsschalter, um jedes Guthaben „in heutigem Geld“ zu sehen. Wenn du lieber rein real rechnest, kannst du stattdessen eine reale Rendite eingeben (nominale Rendite minus Inflation, z. B. 7 % statt 10 %) und den Schalter ausgeschaltet lassen.
Für wen ist dieser Rechner?
- Sparer, die Hochzinskonten oder Festgelder mit unterschiedlichen Zinsperioden vergleichen.
- Langfristige Anleger, die abschätzen wollen, worauf eine monatliche Indexfonds-Sparrate für die Rente, das Eigenkapital fürs Haus oder die Ausbildung eines Kindes anwachsen könnte.
- Schüler, Studierende und Lehrkräfte, die exponentielles Wachstum, die 72er-Regel und den Zeitwert des Geldes mit echten Zahlen erkunden möchten.
- Alle, die überlegen, ob sie ihre Einzahlungen jetzt oder später erhöhen – das Feld „Jährliche Erhöhung der Sparrate“ bildet einen Plan ab, der mit deinem Einkommen wächst.
Häufig gestellte Fragen
Wie wird der Zinseszins berechnet?
Für eine Einmalanlage lautet die Formel A = P(1 + r/n)nt, wobei P der Startbetrag ist, r der Jahreszins als Dezimalzahl, n die Anzahl der Zinsperioden pro Jahr und t die Anzahl der Jahre. GrowthCalc rechnet deinen Zinssatz in einen effektiven Monatszins um, (1 + r/n)n/12 − 1, und simuliert dann jeden Monat: Es wendet die Zinsen des Monats auf das Guthaben an und addiert deine Einzahlung am Anfang oder Ende des Monats. Die Summe dieser Schritte ergibt das exakte Ergebnis sowohl für die Anfangseinzahlung als auch für die Reihe der Einzahlungen.
Welchen Zinssatz sollte ich verwenden?
Nutze einen Zinssatz, der dazu passt, wo das Geld tatsächlich liegt. Ein Hochzins-Sparkonto zahlt vielleicht 3–5%, Anleihen etwa 4–6%, und ein breiter Aktienindexfonds hat über lange Zeiträume historisch rund 10% pro Jahr vor Inflation gebracht, real etwa 7%. Viele Planer rechnen bei diversifizierter Langfristanlage mit 6–8%. Im Zweifel rechnest du ein vorsichtiges und ein optimistisches Szenario und vergleichst sie.
Was ist der Unterschied zwischen monatlicher und jährlicher Verzinsung?
Bei jährlicher Verzinsung werden die Zinsen einmal im Jahr gutgeschrieben; bei monatlicher Verzinsung wird jeden Monat ein Zwölftel des Jahreszinses gutgeschrieben und bringt sofort selbst Zinsen. Je öfter verzinst wird, desto höher die effektive Jahresrendite, aber der Abstand ist gering: 7% mit monatlicher Verzinsung entsprechen effektiv 7.23% pro Jahr, tägliche Verzinsung ergibt 7.25%. Die Anlagedauer ist viel wichtiger als die Zinsperiode.
Ist dieser Zinseszinsrechner kostenlos?
Ja. Rechner, Diagramm, Jahres- und Monatstabellen, Inflationsbereinigung, Teilen-Links und das Kopieren der Zusammenfassung sind komplett kostenlos und ohne Anmeldung. Ein optionales einmaliges Pro-Upgrade bietet Szenario-Vergleich, Sparziel-Rechner, CSV-Export und einen druckbaren Bericht.
Berücksichtigt der Rechner Steuern oder Gebühren?
Nein. Die Ergebnisse sind Bruttowerte vor Steuern, Fondsgebühren, Plattformkosten oder Handelskosten. Um ihren Effekt anzunähern, senke den eingegebenen Zinssatz: Nutze z. B. 6.5% statt 7%, um eine jährliche Fondsgebühr von 0.5% abzubilden, oder senke ihn weiter für Steuern auf Zinsen oder Dividenden in einem steuerpflichtigen Depot.
Was ist die 72er-Regel?
Die 72er-Regel ist eine Faustformel dafür, wie lange es dauert, bis sich Geld verdoppelt: Teile 72 durch den Jahreszins in Prozent. Bei 7% ergibt das etwa 10.3 Jahre, bei 10% etwa 7.2 Jahre. Der exakte Wert ist ln(2) ÷ ln(1 + r), den GrowthCalc ebenfalls anzeigt. Die Regel ist bei Zinssätzen zwischen etwa 6% und 10% am genauesten.
Haftungsausschluss: GrowthCalc ist ein Lern-Tool. Die Prognosen gehen von einer konstanten Rendite aus und berücksichtigen weder Steuern noch Gebühren, Marktschwankungen oder Änderungen der Sparrate. Nichts auf dieser Website ist Finanz-, Anlage- oder Steuerberatung; wende dich vor Entscheidungen an eine zugelassene Fachperson.