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Calcolatore di interesse composto per la pensione: come funziona
La matematica della pensione è semplice e spietata: i soldi che versi a venti e trent'anni fanno gran parte del lavoro, quelli che versi a cinquant'anni restano lì quasi fermi. Un calcolatore di interesse composto lo rende visibile prima che sia troppo tardi per agire.
Questa pagina precarica GrowthCalc con un punto di partenza tipico: $25,000 già risparmiati, $600 aggiunti al mese, un rendimento annuo del 7 percento con capitalizzazione mensile per 30 anni e l'inflazione attiva al 3 percento, così vedi anche il saldo in valore di oggi. Cambia qualsiasi cifra e grafico e tabella si aggiornano subito nel tuo browser.
Leggere il risultato come farebbe un consulente
Tre numeri contano più del saldo finale:
- Totale versato e interessi. Con il preset, circa un quarto del saldo finale sono soldi che hai versato e tre quarti sono crescita. Questo rapporto è il premio per aver iniziato presto; accorcia l'orizzonte a 15 anni e si inverte.
- Il saldo corretto per l'inflazione. Un milione di dollari tra 30 anni compra quanto compra oggi circa $410,000 con un'inflazione al 3 percento. Pianifica i prelievi sulla cifra corretta.
- La tabella annuale. Trova l'anno in cui gli interessi annuali superano per la prima volta i versamenti annuali. Da quel momento il portafoglio lavora più di te.
Quali tassi di rendimento e di inflazione usare
Negli Stati Uniti i rendimenti di lungo periodo di un portafoglio azionario diversificato sono stati in media intorno al 10 percento annuo prima dell'inflazione e più vicini al 7 percento dopo, ma con forti oscillazioni tra un decennio e l'altro. Un piano prudente usa il 5–6 percento nominale con l'inflazione attiva, oppure il 4 percento reale con l'inflazione disattivata. Provali entrambi: la differenza tra i due è il tuo margine di sicurezza.
Ricorda che imposte e commissioni non sono modellate. Una commissione annua dell'1 percento in 30 anni si mangia circa un quinto del saldo finale, ed è per questo che i fondi indicizzati a basso costo sono la raccomandazione predefinita nella maggior parte delle guide alla pensione. Questo calcolatore serve per formazione e pianificazione, non è consulenza finanziaria personale.
Domande frequenti
Quanto devo risparmiare al mese per la pensione?
Attiva la modalità obiettivo di GrowthCalc Pro, inserisci il saldo obiettivo e l'orizzonte e il calcolatore trova il versamento mensile. Come regola di massima, risparmiare il 15 percento del reddito da metà dei vent'anni finanzia una pensione tradizionale con un rendimento del 7 percento.
Dovrei usare la cifra corretta per l'inflazione?
Sì, per decidere se il piano è sufficiente. Usa la cifra nominale solo per il confronto con gli estratti conto.
Quale rendimento devo ipotizzare per un 401(k) o un fondo pensione?
La maggior parte dei consulenti usa il 5–7 percento nominale per un portafoglio bilanciato. Prova anche una cifra più bassa: un piano che funziona solo al 10 percento non è un piano.
Il calcolatore include imposte o contributi del datore di lavoro?
No. Aggiungi a mano il contributo del datore di lavoro al tuo versamento mensile e ricorda che i prelievi dai conti pre-tasse sono tassati.
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