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Grafico di crescita in tempo reale
Le barre impilate mostrano quanto hai versato e quanto ha reso la capitalizzazione, anno per anno.
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Tabelle annuali e mensili
Saldo iniziale, versamenti, interessi e saldo finale per ogni periodo.
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Tiene conto dell'inflazione
Attiva l'inflazione per vedere quanto vale il tuo saldo futuro in valore di oggi.
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Cos'è l'interesse composto?
L'interesse composto è l'interesse maturato sugli interessi. Con l'interesse semplice guadagni solo sul denaro che hai versato; con la capitalizzazione, ogni pagamento di interessi si aggiunge al saldo e inizia a generare a sua volta un rendimento. Nei primi anni la differenza sembra piccola, ma poiché la crescita è esponenziale accelera: al 7% annuo un saldo raddoppia circa ogni dieci anni, quindi $10,000 diventano circa $20,000 dopo 10 anni, $40,000 dopo 20 e $76,000 dopo 30, senza aggiungere un centesimo.
Come funziona questo calcolatore di interesse composto
Per una singola somma unica la formula classica è A = P(1 + r/n)nt, dove P è l'investimento iniziale, r il tasso di interesse annuo in forma decimale (7% = 0.07), n il numero di periodi di capitalizzazione all'anno (365 giornaliera, 12 mensile, 4 trimestrale, 1 annuale) e t il numero di anni. Dividere il tasso per n e capitalizzare n·t volte è ciò che trasforma un 7% nominale in un 7.23% effettivo con capitalizzazione mensile.
I versamenti periodici sono una serie di versamenti, ciascuno dei quali capitalizza per un periodo diverso. Invece di affidarsi a una formula chiusa delle rendite, che funziona solo quando versamenti e capitalizzazione hanno lo stesso calendario, GrowthCalc simula il conto mese per mese:
- Converti il tasso nominale in un tasso mensile effettivo: rm = (1 + r/n)n/12 − 1. Questo corrisponde esattamente alla formula della somma unica qui sopra per qualsiasi frequenza di capitalizzazione.
- Ogni mese, applica quel tasso al saldo corrente per ottenere gli interessi del mese.
- Aggiungi il tuo versamento mensile prima che vengano calcolati gli interessi (inizio del mese) oppure dopo (a fine mese).
- Se imposti un aumento annuo dei versamenti, l'importo mensile cresce di quella percentuale all'inizio di ogni nuovo anno.
Sommando questi passaggi per ogni mese si ottengono il saldo finale, il totale versato e il totale degli interessi maturati, oltre alle cifre delle tabelle annuali e mensili. L'opzione inflazione divide il saldo futuro per (1 + inflazione)t per esprimerlo nel potere d'acquisto di oggi.
Perché iniziare presto conta così tanto
Il tempo è il dato più potente della formula. Immagina due persone che investono entrambe $300 al mese al 7% fino a 65 anni. Chi inizia a 25 anni versa $144,000 in 40 anni e arriva a circa $787,000. Chi inizia a 35 anni versa $108,000 in 30 anni e arriva a circa $366,000. Aspettare dieci anni è costato solo $36,000 di versamenti, ma oltre $420,000 di saldo finale: il decennio perso era quello in cui i primi versamenti avrebbero avuto più tempo per capitalizzare. Provalo con il cursore degli anni: l'ultimo decennio di qualsiasi piano produce di solito più crescita dei primi due messi insieme.
Quanto conta la frequenza di capitalizzazione?
Meno di quanto pensi. Con un tasso nominale del 7% il rendimento annuo effettivo è 7.00% con capitalizzazione annuale, 7.12% trimestrale, 7.23% mensile e 7.25% giornaliera. Su $10,000 in 20 anni è la differenza tra $38,697 (annuale) e $40,547 (giornaliera): utile da sapere quando confronti conti deposito, ma minima rispetto all'effetto di versare di più o iniziare qualche anno prima. Cambia la frequenza nel menu a tendina per vedere il divario con i tuoi numeri.
Quale rendimento ipotizzare?
Adegua il tasso allo strumento. Conti deposito ad alto rendimento e fondi monetari hanno pagato circa il 3–5% negli ultimi anni. Le obbligazioni investment grade hanno reso storicamente intorno al 4–6%. Un indice azionario ampio e diversificato ha reso in media vicino al 10% annuo nell'ultimo secolo prima dell'inflazione, ovvero circa il 7% in termini reali (al netto dell'inflazione): ecco perché il 7% è un valore predefinito così comune. I rendimenti reali di un singolo decennio variano però moltissimo, quindi è sensato provare uno scenario prudente (diciamo il 5%) insieme a uno ottimista (9%) e pianificare sulla forchetta invece che su un solo numero. Anche commissioni e imposte riducono il rendimento effettivo; il modo più semplice per tenerne conto è abbassare il tasso che inserisci.
Non dimenticare l'inflazione
Un milione di dollari tra 30 anni non comprerà quanto compra oggi un milione. Con un'inflazione al 3% i prezzi raddoppiano circa ogni 24 anni, quindi $1,000,000 nel 2055 avranno il potere d'acquisto di circa $410,000 di oggi. Attiva l'opzione inflazione per vedere ogni saldo “in valore di oggi”. Se preferisci ragionare solo in termini reali, puoi invece inserire un rendimento reale (rendimento nominale meno inflazione, es. 7% invece di 10%) e lasciare l'opzione disattivata.
A chi è rivolto questo calcolatore?
- Risparmiatori che confrontano conti ad alto rendimento o certificati di deposito con frequenze di capitalizzazione diverse.
- Investitori di lungo periodo che vogliono stimare quanto potrebbe diventare un versamento mensile in un fondo indicizzato per la pensione, l'anticipo della casa o l'istruzione di un figlio.
- Studenti e insegnanti che esplorano con numeri reali la crescita esponenziale, la regola del 72 e il valore temporale del denaro.
- Chiunque stia decidendo se aumentare i versamenti ora o più avanti: il campo “aumento annuo dei versamenti” simula un piano che cresce con il tuo reddito.
Domande frequenti
Come si calcola l'interesse composto?
Per una somma unica la formula è A = P(1 + r/n)nt, dove P è l'importo iniziale, r il tasso annuo in forma decimale, n il numero di periodi di capitalizzazione all'anno e t il numero di anni. GrowthCalc converte il tuo tasso in un tasso mensile effettivo, (1 + r/n)n/12 − 1, e poi simula ogni mese: applica al saldo gli interessi di quel mese e aggiunge il tuo versamento all'inizio o alla fine del mese. La somma di questi passaggi dà il risultato esatto sia per il deposito iniziale sia per la serie di versamenti.
Quale tasso di interesse devo usare?
Usa un tasso coerente con dove si trovano davvero i soldi. Un conto deposito ad alto rendimento può pagare il 3–5%, le obbligazioni circa il 4–6%, e un fondo indicizzato azionario ampio ha reso storicamente intorno al 10% annuo prima dell'inflazione, ovvero circa il 7% in termini reali, su periodi lunghi. Molti consulenti usano il 6–8% per investimenti diversificati di lungo periodo. Nel dubbio, prova uno scenario prudente e uno ottimista e confrontali.
Qual è la differenza tra capitalizzazione mensile e annuale?
Con la capitalizzazione annuale gli interessi vengono accreditati una volta all'anno; con quella mensile ogni mese viene accreditato un dodicesimo del tasso annuo, che inizia subito a maturare interessi a sua volta. Più spesso si capitalizza, più alto è il rendimento annuo effettivo, ma la differenza è modesta: il 7% con capitalizzazione mensile equivale a un 7.23% effettivo all'anno, e la capitalizzazione giornaliera dà il 7.25%. La durata dell'investimento conta molto più della frequenza di capitalizzazione.
Questo calcolatore di interesse composto è gratis?
Sì. Il calcolatore, il grafico, le tabelle annuali e mensili, la correzione per l'inflazione, i link di condivisione e la copia del riepilogo sono completamente gratuiti, senza registrazione. Un upgrade Pro opzionale una tantum aggiunge il confronto di scenari, il calcolo dell'obiettivo, l'esportazione CSV e un report stampabile.
Il calcolatore include imposte o commissioni?
No. I risultati sono cifre lorde, prima di imposte, commissioni dei fondi, costi della piattaforma o costi di negoziazione. Per approssimarne l'effetto, abbassa il tasso di interesse che inserisci: per esempio usa il 6.5% invece del 7% per tenere conto di una commissione annua dello 0.5%, o riducilo ancora per le imposte su interessi o dividendi in un conto tassato.
Cos'è la regola del 72?
La regola del 72 è una scorciatoia mentale per capire in quanto tempo il denaro raddoppia: dividi 72 per il tasso di interesse annuo in percentuale. Al 7% sono circa 10.3 anni; al 10% circa 7.2 anni. La cifra esatta è ln(2) ÷ ln(1 + r), che GrowthCalc mostra a sua volta. La regola è più precisa per tassi tra circa il 6% e il 10%.
Avvertenza: GrowthCalc è uno strumento educativo. Le proiezioni ipotizzano un tasso di rendimento costante e non tengono conto di imposte, commissioni, volatilità dei mercati o variazioni dei versamenti. Nulla in questo sito è consulenza finanziaria, di investimento o fiscale; rivolgiti a un professionista abilitato prima di prendere decisioni.