GrowthCalc › Calculateur d'intérêts composés quotidiens
Calculateur d'intérêts composés quotidiens : comment ça marche
Les banques aiment mettre en avant la capitalisation quotidienne parce qu'elle donne l'impression de rapporter plus, et techniquement c'est le cas. La question est de savoir combien de plus. Pour un compte d'épargne à 4,5 %, la différence entre capitalisation quotidienne et mensuelle sur 20 000 $ pendant cinq ans est de quelques dollars. La différence entre 4,5 % et 4,0 % est de quelques centaines.
Le préréglage règle GrowthCalc sur une capitalisation quotidienne à 4,5 % pour un solde de 20 000 $ avec 250 $ ajoutés chaque mois sur cinq ans, une configuration typique d'épargne à haut rendement. Passez la fréquence en mensuelle ou annuelle et observez le solde final ; l'écart est plus faible que ce que la plupart des gens imaginent.
Comment la capitalisation quotidienne est calculée
Avec une capitalisation quotidienne, la banque divise le taux annuel par 365, applique cette fraction chaque jour, et les intérêts du lendemain sont calculés sur le solde légèrement plus élevé. Le rendement annuel effectif (APY) est (1 + r/365)365 − 1. À un taux nominal de 4,5 %, cela donne un APY de 4,60 % ; la capitalisation mensuelle donne 4,59 % ; la capitalisation annuelle donne exactement 4,50 %. GrowthCalc simule mois par mois avec le taux mensuel effectif correspondant à la fréquence choisie : les versements sont donc ajoutés chaque mois, quelle que soit la fréquence à laquelle les intérêts sont crédités.
- Comparez l'APY, pas les taux nominaux, pour choisir un compte.
- Un taux supérieur de 0,25 point l'emporte sur n'importe quel avantage de fréquence de capitalisation.
- Les intérêts sont généralement imposables l'année où ils sont crédités.
Quand la fréquence compte vraiment
La fréquence de capitalisation devient significative quand les taux sont élevés ou les soldes importants : sur 500 000 $ à 8 %, la capitalisation quotidienne et annuelle diffèrent d'environ 1 600 $ par an. Elle joue aussi en sens inverse sur les dettes. Les cartes de crédit capitalisent généralement chaque jour, ce qui explique en partie pourquoi les soldes augmentent plus vite que le TAEG affiché ; la même logique de calcul s'applique, mais vous êtes du mauvais côté.
Pour la plupart des épargnants, le conseil pratique est simple : choisissez l'APY le plus élevé sans frais, automatisez vos versements et laissez le temps faire la capitalisation. Pas un conseil financier ; les taux indiqués sont des exemples, pas des offres.
Questions fréquentes
La capitalisation quotidienne est-elle meilleure que la mensuelle ?
Légèrement. Aux taux d'épargne habituels, la différence est de quelques centièmes de point d'APY, soit quelques dollars par an sur un solde de 20 000 $.
Comment convertir un taux nominal en APY ?
APY = (1 + r/n)^n − 1, où n est le nombre de périodes de capitalisation par an. Saisissez ici le taux nominal et choisissez la fréquence ; le solde final reflète l'APY.
Le calculateur capitalise-t-il aussi les versements chaque jour ?
Les versements sont ajoutés chaque mois puis produisent des intérêts à la fréquence choisie à partir de ce moment, comme pour la plupart des comptes.
Puis-je voir la différence entre les fréquences côte à côte ?
Oui, avec GrowthCalc Pro : enregistrez la version quotidienne comme scénario, passez en annuelle et comparez les deux sur le graphique et dans le tableau.
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