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Graphique de croissance en direct
Les barres empilées montrent ce que vous avez versé et ce que la capitalisation a rapporté, année par année.
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Tableaux annuels et mensuels
Solde de départ, versements, intérêts et solde final pour chaque période.
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Tient compte de l'inflation
Activez l'inflation pour voir ce que vaut votre futur solde en monnaie d'aujourd'hui.
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Que sont les intérêts composés ?
Les intérêts composés sont des intérêts produits par des intérêts. Avec des intérêts simples, vous ne percevez un rendement que sur l'argent déposé ; avec la capitalisation, chaque versement d'intérêts s'ajoute à votre solde et commence à produire son propre rendement. Les premières années, la différence semble faible, mais comme la croissance est exponentielle, elle s'accélère : à 7 % par an, un solde double environ tous les dix ans, et 10 000 $ deviennent environ 20 000 $ après 10 ans, 40 000 $ après 20 ans et 76 000 $ après 30 ans – sans ajouter un centime.
Comment fonctionne ce calculateur d'intérêts composés
Pour un capital unique, la formule classique est A = P(1 + r/n)nt, où P est l'investissement initial, r le taux d'intérêt annuel en décimal (7 % = 0,07), n le nombre de périodes de capitalisation par an (365 quotidienne, 12 mensuelle, 4 trimestrielle, 1 annuelle) et t le nombre d'années. Diviser le taux par n et capitaliser n·t fois, c'est ce qui transforme un taux nominal de 7 % en taux effectif de 7,23 % avec une capitalisation mensuelle.
Les versements réguliers forment une série de versements, chacun capitalisant pendant une durée différente. Plutôt que de s'appuyer sur une formule d'annuité fermée qui ne fonctionne que lorsque les versements et la capitalisation suivent le même rythme, GrowthCalc simule le compte mois par mois :
- Convertissez le taux nominal en taux mensuel effectif : rm = (1 + r/n)n/12 − 1. Cela correspond exactement à la formule du capital unique ci-dessus, quelle que soit la fréquence de capitalisation.
- Chaque mois, appliquez ce taux au solde courant pour obtenir les intérêts du mois.
- Ajoutez votre versement mensuel soit avant le calcul des intérêts (début de mois), soit après (en fin de mois).
- Si vous définissez une hausse annuelle du versement, le montant mensuel augmente de ce pourcentage au début de chaque nouvelle année.
Additionner ces étapes pour chaque mois donne le solde final, le total versé et le total des intérêts perçus, ainsi que les chiffres des tableaux annuels et mensuels. L'option inflation divise le solde futur par (1 + inflation)t pour l'exprimer en pouvoir d'achat d'aujourd'hui.
Pourquoi commencer tôt compte autant
Le temps est la donnée la plus puissante de la formule. Imaginez deux personnes qui investissent chacune 300 $ par mois à 7 % jusqu'à 65 ans. Celle qui commence à 25 ans verse 144 000 $ sur 40 ans et termine avec environ 787 000 $. Celle qui commence à 35 ans verse 108 000 $ sur 30 ans et termine avec environ 366 000 $. Attendre dix ans n'a coûté que 36 000 $ de versements, mais plus de 420 000 $ de solde final – la décennie perdue était celle où les premiers versements auraient capitalisé le plus longtemps. Essayez avec le curseur des années : la dernière décennie de tout plan produit généralement plus de croissance que les deux premières réunies.
Quelle importance a la fréquence de capitalisation ?
Moins que ce que la plupart des gens imaginent. À un taux nominal de 7 %, le rendement annuel effectif est de 7,00 % avec une capitalisation annuelle, 7,12 % trimestrielle, 7,23 % mensuelle et 7,25 % quotidienne. Sur 10 000 $ pendant 20 ans, c'est la différence entre 38 697 $ (annuelle) et 40 547 $ (quotidienne) – bon à savoir pour comparer des comptes d'épargne, mais minime comparé à l'effet de verser davantage ou de commencer quelques années plus tôt. Changez la fréquence dans la liste pour voir l'écart avec vos propres chiffres.
Quel rendement supposer ?
Adaptez le taux à l'actif. Les comptes d'épargne à haut rendement et les fonds monétaires ont rapporté environ 3 à 5 % ces dernières années. Les obligations de qualité ont historiquement rapporté autour de 4 à 6 %. Un indice boursier large et diversifié a rapporté près de 10 % par an en moyenne au cours du siècle dernier avant inflation, soit environ 7 % en termes réels (corrigés de l'inflation) – c'est pourquoi 7 % est une valeur par défaut si courante. Les rendements réels d'une décennie donnée varient toutefois énormément : il est donc sage de simuler un scénario prudent (disons 5 %) à côté d'un scénario optimiste (9 %) et de planifier autour de la fourchette plutôt que d'un seul chiffre. Les frais et les impôts réduisent aussi votre rendement effectif ; le plus simple pour en tenir compte est de baisser le taux saisi.
N'oubliez pas l'inflation
Un million de dollars dans 30 ans n'achètera pas ce qu'un million achète aujourd'hui. Avec 3 % d'inflation, les prix doublent environ tous les 24 ans : 1 000 000 $ en 2055 aura le pouvoir d'achat d'environ 410 000 $ aujourd'hui. Activez l'option inflation pour voir chaque solde « en monnaie d'aujourd'hui ». Si vous préférez raisonner uniquement en termes réels, saisissez plutôt un rendement réel (rendement nominal moins inflation, par ex. 7 % au lieu de 10 %) et laissez l'option désactivée.
À qui s'adresse ce calculateur ?
- Les épargnants qui comparent des comptes à haut rendement ou des comptes à terme aux rythmes de capitalisation différents.
- Les investisseurs à long terme qui veulent estimer ce que pourrait devenir un versement mensuel dans un fonds indiciel pour la retraite, un apport immobilier ou les études d'un enfant.
- Les étudiants et les enseignants qui explorent la croissance exponentielle, la règle de 72 et la valeur temps de l'argent avec de vrais chiffres.
- Toute personne qui hésite à augmenter ses versements maintenant ou plus tard – le champ « hausse annuelle du versement » modélise un plan qui progresse avec vos revenus.
Questions fréquentes
Comment les intérêts composés sont-ils calculés ?
Pour un capital unique, la formule est A = P(1 + r/n)nt, où P est le montant de départ, r le taux annuel en décimal, n le nombre de périodes de capitalisation par an et t le nombre d'années. GrowthCalc convertit votre taux en taux mensuel effectif, (1 + r/n)n/12 − 1, puis simule chaque mois : il applique les intérêts du mois au solde et ajoute votre versement en début ou en fin de mois. La somme de ces étapes donne le résultat exact, aussi bien pour le dépôt initial que pour la série de versements.
Quel taux d'intérêt utiliser ?
Utilisez un taux qui correspond à l'endroit où l'argent est réellement placé. Un compte d'épargne à haut rendement peut rapporter 3 à 5 %, les obligations environ 4 à 6 %, et un fonds indiciel actions large a historiquement rapporté environ 10 % par an avant inflation, soit environ 7 % en termes réels, sur de longues périodes. Beaucoup de conseillers utilisent 6 à 8 % pour un investissement diversifié à long terme. En cas de doute, simulez un scénario prudent et un scénario optimiste et comparez-les.
Quelle est la différence entre capitalisation mensuelle et annuelle ?
Avec une capitalisation annuelle, les intérêts sont crédités une fois par an ; avec une capitalisation mensuelle, un douzième du taux annuel est crédité chaque mois et commence immédiatement à produire lui-même des intérêts. Plus les intérêts sont capitalisés souvent, plus le rendement annuel effectif est élevé, mais l'écart reste modeste : 7 % capitalisés mensuellement équivalent à un taux effectif de 7,23 % par an, et la capitalisation quotidienne donne 7,25 %. La durée de placement compte bien plus que la fréquence de capitalisation.
Ce calculateur d'intérêts composés est-il gratuit ?
Oui. Le calculateur, le graphique, les tableaux annuels et mensuels, la correction de l'inflation, les liens de partage et la copie du résumé sont entièrement gratuits, sans inscription. Une mise à niveau Pro facultative en achat unique ajoute la comparaison de scénarios, un calculateur d'objectif, l'export CSV et un rapport imprimable.
Le calculateur inclut-il les impôts ou les frais ?
Non. Les résultats sont des chiffres bruts, avant impôts, frais de fonds, frais de plateforme ou coûts de transaction. Pour estimer leur effet, baissez le taux d'intérêt saisi : par exemple 6,5 % au lieu de 7 % pour tenir compte de frais de gestion annuels de 0,5 %, ou encore moins pour les impôts sur les intérêts ou dividendes d'un compte imposable.
Qu'est-ce que la règle de 72 ?
La règle de 72 est un raccourci mental pour savoir en combien de temps l'argent double : divisez 72 par le taux d'intérêt annuel en pourcentage. À 7 %, cela donne environ 10,3 ans ; à 10 %, environ 7,2 ans. Le chiffre exact est ln(2) ÷ ln(1 + r), que GrowthCalc affiche aussi. La règle est la plus précise pour des taux compris entre environ 6 % et 10 %.
Avertissement : GrowthCalc est un outil pédagogique. Les projections supposent un taux de rendement constant et ne tiennent pas compte des impôts, des frais, de la volatilité des marchés ni des changements de versements. Rien sur ce site ne constitue un conseil financier, d'investissement ou fiscal ; consultez un professionnel agréé avant de prendre des décisions.